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【干货】如何快速地判断一个平台的风控水平
2018-01-04 17:01:27
  

作者:掌贷天下      


金融的核心在于风控,风控的核心在于专业性。要看懂风控,除了金融行业从业经验外,不仅仅需要有金融、法律、财务甚至是行业等方方面面的相关知识才找出其中蕴含的风险点,制定出对应风险控制措施。


那么对于我们普通投资人来讲,如何能够在现有的认识上快速的判断一个平台的风控以及安全水平呢?下面掌贷天下就为大家整理出判断风控水平的六大参考要点。

 

1. 运营模式

 

决定一个平台安全水平的,是它所选择的模式,以及按选定模式运作时是否严格按规范操作。模式没有好坏,只要逻辑合理并经过数值、实践检验后行的通即可。

 

1)从资金的流向来看,分为直投模式和债权转让模式。直投模式中重点关注资金是否不经过平台,直接从投资人账户去到借款人账户,否则有资金池的嫌疑;另外投资后形成的相关电子合同是否有借款人详细信息,相关的担保文件是否一一对应。债权转让模式需重点关注的是否在平台有公示放款凭证,这种模式合规的做法必须先放款,然后在平台发标转让,否则有非法集资的嫌疑。

 

2)从业务类型来看,如果是真实优质的业务,那么他公示的资料理应越详尽。例如房产抵押需关注是否公示房产证明(房产证、购房发票、购房合同、买卖公证及其他证明等),车辆抵(质)押是否公示全套车辆资料(包括登记证、发票、行驶证、车辆照片、钥匙等等)。

 

2.风控团队整体从业经验

 

一般而言,用心做事的P2P理财平台都会有一个专业且严谨的风控团队,而且对风控团队的建设更为重视,因为这是一个平台生死存亡的核心所在。在查看平台在团队介绍的时候,需要注意团队风控负责人以及相关岗位的风控师等,是否有相关行业和相关岗位从业经验,以及从事风控岗位工作年限等。我们在选择平台的时候或许会发现有一些平台对团队的披露颇少甚至不披露,这样的平台我们很难捕捉到其风控力度如何,那么这样的平台首先可以认定为是一个不完善的平台,其次可认定为没有完善的行政制度建设,岗位不明晰等等,终究是不可靠的,针对这样的平台,大家如果考虑投资,掌贷天下提醒一定要慎重。

 

3.项目信息披露内容

 

一般来说,正规的平台都会有关于借款项目的资料详情展示,比如借款合同,合同的填写有很多小细节需要投资人注意(例如:签名、盖章、按手印、借款额度的填写等等),还有平台借款项目信息和借款人信息的披露情况,一般来说,涉及到一些借款方的隐私部分都会被大平台保护起来,这也无可厚非的,前提是该披露的地方要披露出来。对借款人资料的审核以及和抵/质押物的审核都是风控的关键,主要是看借款人基础信息的真实性和担保物的所有权是否同属一人等。如果借款人(企业)的资质平平甚至很差,就说明风控不严谨,这样的平台很容易出现借款逾期甚至是发生坏账等。反之,则表示风控相对完善,在贷前、贷中以及贷后的管理上都是值得信赖的,掌贷天下认为这是具有可投性的。

 

4.考察第三方合作机构

 

目前大部分P2P平台都是做渠道,与线下类金融公司开展合作,但更多的是和担保公司合作的,产品的风险主要也依赖于第三方担保公司的担保实力。投资人要想看担保公司实力,可以从全国企业信息网等查询企业的相关信息,看看第三方担保机构能否出具了独立、不可撤销的担保函。能否具有担保项目的实力,能否与平台有关联。这样投资人可以了解担保公司的风控水平和实力。还有宣称和保险公司合作,如果真有合作都会展示出来的,包括合作协议。

 

5.看平台的安全保障措施

 

P2P平台的每款产品都是业务和风控结合时长打磨出来的。从平台产品说明可以看出平台产品的风控措施是什么,很多平台的产品都很类似,风控措施也大同小异,投资人要学会的是互相比较看谁的产品风控措施做的更细致,更规范,尤其与经营时间较长的平台比较。而P2P网贷平台的安全保障措施包括贷前,贷中和贷后管理等措施。贷前借款人或企业信息能否完整;贷中怎样保护投资人利益;贷后催收措施,特别是逾期的问题处理,从这里面可以看出平台风控的整体水平怎样。

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6.运营风险

 

风控也并不是绝对的越严格越好,坏账千分之一的平台和坏账百分之五的平台,你很难去评价哪个平台更安全。可能百分之五的平台坏账高一些,但是业务量足够大,收益足够高,平台能够盈利就是能生存的模式。所以从某种意义上讲很有可能比坏账千分之一的安全。因为,运营性风险也是风险之一。关键还是风控与业务量匹配才算是最佳的风控方式。掌贷天下认为不同的发展时期,不同的风控水平,做与之相匹配的业务,这样的平台安全性才会更高。

 

以上六点希望能帮助大家在选择平台时尽量少走弯路,跨过雷区。当然,如果投资人有时间和精力的话,最好还是到平台去实地考察,毕竟耳听为虚眼见为实。网贷有风险,投资需谨慎。